人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以其生存、年老、傷殘、疾 病、死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)由保險(xiǎn)人依約給付一定的保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很大差別，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的不同

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益。從標(biāo)的范圍來看，人身保險(xiǎn)的標(biāo)的相對(duì)比較單純，通過死亡率或生存率、疾病發(fā)生率和意外事故發(fā)生率等就能基本測算純保費(fèi)，而且數(shù)據(jù)量較大;而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的比較廣泛，責(zé)任干擾因素更多，所以對(duì)其損失率的判斷更加復(fù)雜。相對(duì)來說人壽保險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的準(zhǔn)確程度比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的高。

二、保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的，由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，人的生命或身體的價(jià)值很難用貨幣度量，因而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定，其保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方約定的基礎(chǔ)上依照投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定。

三、基本職能不同

人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額給付。例如，當(dāng)被保險(xiǎn)人因第三者的責(zé)任而死亡，受益人在獲得保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，繼承人還可獲得第三人的賠償，而不存在代位求償問題。其原因是人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是無法衡量的，保險(xiǎn)金按預(yù)約給付，而不按損失補(bǔ)償。物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)則不同，其保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值一般是可以計(jì)算的，保險(xiǎn)金額的最高限額是保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其賠償金額根據(jù)實(shí)際損失額和投保方式確定，具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。若因第三者的責(zé)任而發(fā)生保險(xiǎn)事故，則被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金后，在保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利自動(dòng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，即存在代位求償問題。

四、經(jīng)營技術(shù)不同

人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)一般是長期保險(xiǎn)?？紤]到人壽保險(xiǎn)的長期性，人壽保險(xiǎn)在經(jīng)營時(shí)特別是在定價(jià)階段需要考慮預(yù)定利息率，從而常帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì);而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保，在定價(jià)時(shí)無須考慮預(yù)定利息率，所以一般不具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)。除此之外，人身保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是生命表等，其中對(duì)死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的保險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不同，其風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率依據(jù)的損失率相對(duì)人壽保險(xiǎn)的死亡率缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有人身保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率精確。