第五章金融體系與貨幣政策

　　金融體系由金融市場、金融機構、金融服務公司以及監(jiān)控管理這些機構和市場的管理部門等組成。

　　第一節(jié)金融機構及其職能

　　金融機構指那些主要業(yè)務是提供金融產(chǎn)品和服務的企業(yè)，包括銀行、證券公司和保險公司等。它們提供的金融產(chǎn)品包括支票賬戶、商業(yè)貸款、抵押、共同基金和保險合約等。

　　一、中央銀行

　　(一)職能和特征

　　1.職能

　　中央銀行是政府設立的銀行。它幫助政府辦理政府的收支事項，協(xié)調(diào)和控制商業(yè)銀行，以及控制整個國家的貨幣供給和信用情況。

　　l中央銀行通過制定和實施貨幣政策影響基礎貨幣，從而控制整個社會的貨幣和信用供給。

　　中央銀行通常還是一個國家支付系統(tǒng)的核心，它供應本國貨幣并且經(jīng)營著銀行的清算系統(tǒng)。中央銀行常常將價格穩(wěn)定作為自己的主要目標。

　　l許多國家的中央銀行還負有推動充分就業(yè)和經(jīng)濟增長的職責。

　　【06年真題】我國中央銀行的職能包括。

　　A.壟斷貨幣發(fā)行權

　　B.代表中央政府實施金融宏觀調(diào)控

　　C.經(jīng)營普通銀行的存貸款業(yè)務

　　D.經(jīng)理國庫

　　E.作為銀行的銀行

　　答案：ABDE

　　2.特征

　　l法定性，由法律賦予的服務職能，如貨幣發(fā)行、經(jīng)理國庫都是法律賦予的專有服務職能;

　　公益性，不以盈利為目的;

　　基礎性，側重于基礎性服務，以及通過服務為金融運行乃至社會經(jīng)濟運行提供基礎環(huán)境;

　　引導性，央行除了本身直接提供金融服務，還要規(guī)范推動引導商業(yè)銀行金融服務的開展。

　　(二)我國的中央銀行――中國人民銀行

　　1.性質(zhì)和地位

　　中國人民銀行是我國的中央銀行。中國人民銀行在國務院領導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。貨幣政策目標是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進經(jīng)濟增長。

　　中國人民銀行的全部資本由國家出資，屬于國家所有。

　　【06年真題】根據(jù)《中國人民銀行法》，中國人民銀行在的領導下，依法獨立履行職責。

　　A.全國人大常委會

　　B.國務院

　　C.各級人民政府

　　D.中國銀行業(yè)監(jiān)督和管理委員會

　　答案：B

　　【07年真題】根據(jù)《中國人民銀行法》，中國人民銀行在的領導下，依法獨立履行職責。

　　A.全國人大常委會

　　B.國務院

　　C.各級人民政府

　　D.銀監(jiān)會

　　答案：B

　　2.主要職責和業(yè)務

　　中國人民銀行在國務院領導下依法獨立執(zhí)行貨幣政策，履行職責，開展業(yè)務，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。

　　中國人民銀行主要履行下列職責：

　　(1)發(fā)布、履行與其職責有關的命令和規(guī)章;

　　(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策;

　　(3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;

　　(4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;

　　(5)實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場;

　　(6)監(jiān)督管理黃金市場;

　　(7)持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備;

　　(8)經(jīng)理國庫;

　　(9)維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行;

　　(10)指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測;

　　(11)負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測;

　　(12)作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動;

　　(13)國務院規(guī)定的其他職責。

　　中國人民銀行可以從事下列金融業(yè)務活動：

　　(1)為執(zhí)行貨幣政策，可以運用規(guī)定的貨幣政策工具;

　　(2)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)理國庫;

　　(3)代理國務院財政部門向各金融機構組織發(fā)行、兌付國債和其他政府債券;

　　(4)根據(jù)需要，為銀行業(yè)金融機構開立賬戶，但不得對銀行業(yè)金融機構的賬戶透支;

　　(5)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構相互之間的清算事項，提供清算服務;

　　(6)根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年。

　　3.組織機構

　　中國人民銀行實行行長負責制。中國人民銀行設立貨幣政策委員會，貨幣政策委員會應當在國家宏觀調(diào)控、貨幣政策制定和調(diào)整中，發(fā)揮重要作用。中國人民銀行根據(jù)履行職責的需要設立分支機構，作為中國人民銀行的派出機構。中國人民銀行對分支機構實行統(tǒng)一領導和管理。中國人民銀行的分支機構根據(jù)中國人民銀行的授權，維護本轄區(qū)的金融穩(wěn)定，承辦有關業(yè)務。

　　二、商業(yè)銀行

　　(一)職能和特征

　　1.職能

　　商業(yè)銀行是現(xiàn)有金融中介機構中資產(chǎn)規(guī)模最大和最古老的。

　　商業(yè)銀行的首要經(jīng)濟作用在于接受活期存款和承兌該存款的支票，在融通資金中為我們的經(jīng)濟體制創(chuàng)造貨幣和信用。

　　商業(yè)銀行的第二個重要的經(jīng)濟作用在于向商人、購買住宅的人、農(nóng)民和工業(yè)家貸款，并且購買政府發(fā)行的公債。

　　2.特征

　　(1)與其他金融機構相比，能夠吸收公眾存款、創(chuàng)造貨幣，是商業(yè)銀行最明顯的特征。正是這一點，使商業(yè)銀行具有特殊的職能，它們的公眾存款構成貨幣供給的重要組成部分，也是信用擴張的重要源泉。所以，在金融機構分類中，商業(yè)銀行屬于存款性金融機構。

　　(2)一般來講，商業(yè)銀行的設立實行批準制，而不像一般工商企業(yè)實行注冊登記制。

　　【05年真題】商業(yè)銀行的活期存款構成的重要組成部分，也是信用擴張的重要源泉。

　　A.貨幣需求

　　B.貨幣供給

　　C.窖藏貨幣

　　D.基礎貨幣

　　答案：B

　　(二)我國的商業(yè)銀行

　　在我國，商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。

　　【06年真題】我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務是

　　A.發(fā)行貨幣，經(jīng)營儲蓄業(yè)務

　　B.代理證券發(fā)行，辦理轉帳結算

　　C.經(jīng)營存貸款、辦理轉帳結算

　　D.持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備，經(jīng)營存貸款

　　答案：C

　　解析：新教材的內(nèi)容表述有所不同。

　　1.設立和組織機構(1)設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　(2)設立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。

　　(3)商業(yè)銀行的組織形式、組織機構適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。商業(yè)銀行的分立、合并，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。商業(yè)銀行的分立、合并，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。

　　商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設立分支機構。設立分支機構必須經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審查批準。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構，不按行政區(qū)劃設立。

　　商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設立分支機構，應當按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。

　　商業(yè)銀行對其分支機構實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務制度。商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。

　　任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。

　　【07年真題】根據(jù)我國現(xiàn)行規(guī)定，商業(yè)銀行總行撥付各分支機構營運資金的總和，不得超過總行資本金的。

　　A.40%

　　B.50%

　　C.60%

　　D.100%

　　答案：C

　　2.業(yè)務范圍

　　在我國，商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：①吸收公眾存款;②發(fā)放短期、中期和長期貸款;③辦理國內(nèi)外結算;④辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);⑤發(fā)行金融債券;⑥代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;⑦買賣政府債券、金融債券;⑧從事同業(yè)拆借;⑨買賣、代理買賣外匯;⑩從事銀行卡業(yè)務;⑧提供信用證服務及擔保;⑩代理收付款項及代理保險業(yè)務⑩提供保管箱服務;⑩經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結匯、售匯業(yè)務。

　　注意：根據(jù)新教材內(nèi)容對下面兩個真題(06年的第24、72題)的問法做了調(diào)整。

　　【06年真題】按照分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的要求，下列不屬于我國商業(yè)銀行在境內(nèi)從事的業(yè)務的是。

　　A.股票

　　B.承銷政府債券

　　C.代理買賣外匯

　　D.發(fā)行金融債券

　　答案：A

　　【06年真題】根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，不屬于商業(yè)銀行可從事的業(yè)務是。

　　A.提供信用證服務

　　B.投資非自用不動產(chǎn)

　　C.代理發(fā)行政府債券

　　D.代理買賣外匯

　　E.從事信托投資

　　答案：BE