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　第一節(jié) 信貸授權(quán)

　　一、信貸授權(quán)(★★★)

　　銀行業(yè)錦榮機構(gòu)建立統(tǒng)一的法人授權(quán)體系，對機構(gòu)、人員和崗位進行受權(quán)限管理。根據(jù)授權(quán)人的風(fēng)險管理能力、所處區(qū)域經(jīng)濟信用環(huán)境、資金質(zhì)量等因素，按地區(qū)、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等進行授權(quán)業(yè)務(wù)差別授權(quán)，合理確定授權(quán)權(quán)限。受權(quán)人在書面授權(quán)范圍內(nèi)審批授信業(yè)務(wù)，不得越權(quán)或變相越權(quán)審批授信業(yè)務(wù)。

　　(一)信貸授權(quán)的含義

　　1.信貸授權(quán)的定義

　　信貸授權(quán)是指銀行業(yè)金融機構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。這里的信貸包括貸款、透支、貼現(xiàn)、保理、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機構(gòu)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

　　2.信貸授權(quán)的分類(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　信貸授權(quán)大致可分為以下三種類型：

　?、僦苯邮跈?quán)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)總部對總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。

　?、谵D(zhuǎn)授權(quán)，是指受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對本級行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。根據(jù)貸款新規(guī)規(guī)定，貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

　?、叟R時授權(quán)，是指被授權(quán)者因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時，臨時將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。

　　3.信貸授權(quán)管理的意義

　　信貸授權(quán)是銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理和內(nèi)部控制的基本要求，旨在健全內(nèi)部控制體系，增強防范和控制風(fēng)險的能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，以實現(xiàn)風(fēng)險收益的最優(yōu)化。集中管理是為了控制風(fēng)險，合理授權(quán)則是為了在控制風(fēng)險的前提下提高效率。

　　對內(nèi)授權(quán)與對外授信密切相關(guān)。對內(nèi)合理授權(quán)是銀行業(yè)金融機構(gòu)對外合格授信的前提和基礎(chǔ)。授信授權(quán)對于有效實行一級法人體制，強化銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強銀行業(yè)金融機構(gòu)防范和控制風(fēng)險的能力都有重要意義。

　　(二)信貸授權(quán)的原則與方法

　　在銀行業(yè)金融機構(gòu)的實際操作中，信貸授權(quán)的操作規(guī)程主要包括以下內(nèi)容：

　　1.信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則

　　①授權(quán)適度原則。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)兼顧信貸風(fēng)險控制和提高審批效率兩方面的要求，合理確定授權(quán)金額及行權(quán)方式，以實現(xiàn)集權(quán)與分權(quán)的平衡。實行轉(zhuǎn)授權(quán)的，在金額、種類和范圍上均不得大于羼授權(quán)。

　?、诓顒e授權(quán)原則。應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績以及所處地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境等，實行有區(qū)別的授權(quán)。

　?、蹌討B(tài)調(diào)整原則。應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績、風(fēng)險狀況、制度執(zhí)行以及經(jīng)濟形勢、信貸政策、業(yè)務(wù)總量、審批手段等方面的情況變化，及時調(diào)整授權(quán)。

　　④權(quán)責(zé)一致原則。業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟損失，遣究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人的責(zé)任。主要負(fù)責(zé)人離開現(xiàn)職時，必須要有上級部門作出的離任審計報告。根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，對超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的貸款人，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對其進行處罰

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　　2.信貸授權(quán)確定的方法

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)對業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)的信貸授權(quán)，原則上應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境、主要負(fù)責(zé)人的信貸從業(yè)經(jīng)驗等因素，設(shè)置一定的權(quán)重，采用風(fēng)險指標(biāo)量化評定的方法合理確定。此外，在確定信貸授權(quán)時，還應(yīng)適當(dāng)考慮公司信貸、小企業(yè)信貸、個人信貸的業(yè)務(wù)特點。

　　3.信貸授權(quán)的方式

　　信貸授權(quán)的載體。授權(quán)可以采用授權(quán)書、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等書面形式。其中，授權(quán)書比較規(guī)范、正式，也較為常用。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　授權(quán)書應(yīng)當(dāng)載明以下內(nèi)容：授權(quán)人全稱和法定代表人姓名;受權(quán)人全稱和負(fù)責(zé)人姓名;授權(quán)范圍和權(quán)限;關(guān)于轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定;授權(quán)書生效日期和有效期限;對限制越權(quán)的規(guī)定;其他需要規(guī)定的內(nèi)容。授權(quán)的有效期限一般為1年。

　　信貸授權(quán)的形式。常用的授權(quán)形式有以下幾種：

　　①按受權(quán)人劃分，信貸授權(quán)可授予總部授信業(yè)務(wù)審批部門及其派出機構(gòu)、分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人或獨立授信審批人等。

　?、诎词谛牌贩N劃分，可按風(fēng)險高低進行授權(quán)，如對固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、流動資金貸款等品種給予不同的權(quán)限。

　?、郯葱袠I(yè)進行授權(quán)，根據(jù)銀行信貸行業(yè)投向政策，對不同的行業(yè)分別授予不同的權(quán)限。如對產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)應(yīng)適當(dāng)上收審批權(quán)限。 、

　?、馨纯蛻麸L(fēng)險評級授權(quán)，根據(jù)銀行信用評級政策，對不同信用等級的客戶分別授予不同的權(quán)限。

　　⑤按擔(dān)保方式授權(quán)，根據(jù)擔(dān)保對風(fēng)險的緩釋作用，對采用不同擔(dān)保方式的授信業(yè)務(wù)分別授予不同的權(quán)限，如對全額保證金業(yè)務(wù)、存單(國債)質(zhì)押業(yè)務(wù)等分別給予不同的審批權(quán)限。

　　二、審貸分離(★★★)

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照審貸分離原則，由獨立于前臺業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)風(fēng)險評價的部門對不同幣種、不同客戶對象、不同類型的信用風(fēng)險進行統(tǒng)一管理。要完善授信決策與審批機制，防止對單一客戶、集團客戶授信風(fēng)險的高度集中。

　　(一)審貸分離的含義

　　1.審貸分離的定義(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次機構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān)，以實現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

　　2.審貸分離的意義

　　審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。其意義有三點：一是信貸審查人員獨立判斷風(fēng)險，保證信貸審查審批的獨立性和科學(xué)性;二是信貸審查人員相對固定，有利于提高專業(yè)化水平，實現(xiàn)老師審貸，彌補客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤;三是從全局角度來講，審貸分離對促進銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸管理機制改革、提高信貸管理水平以及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實意義。

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　　(二)審貸分離的一般操作規(guī)程

　　在商業(yè)銀行的實際操作中，審貸分離的操作規(guī)程主要包括以下幾個方面。

　　1.審貸分離的形式

　　①崗位分離。在基層經(jīng)營單位，如信貸規(guī)模較小的支行，由于人員限制，無法設(shè)立獨立的部門履行信貸審查的職能，一般設(shè)置信貸調(diào)查崗和信貸審查崗，由信貸審查崗履行信貸審查的職能。

　?、诓块T分離。在分行乃至總行等較高層級的單位，應(yīng)分別設(shè)置信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門和授信審查部門，前者履行貸前調(diào)查和貸款管理職能，后者履行信貸審查職能。

　?、鄣貐^(qū)分離。有的商業(yè)銀行設(shè)立地區(qū)信貸審批中心，負(fù)責(zé)某個地區(qū)轄內(nèi)機構(gòu)超權(quán)限的貸款審批，旨在通過地區(qū)分離、異地操作來保證貸款審批的獨立性。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　2.信貸調(diào)查崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

　　從各行實際操作看，信貸調(diào)查崗和信貸審查崗的職責(zé)一般作如下劃分。

　　信貸調(diào)查崗職責(zé)：

　?、俜e極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請;

　?、趯杩钊松暾埿刨J業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查;

　?、蹖蛻暨M行信用等級評價，撰寫調(diào)查報告，提出貸款的期限、金額、利率(費率)和支付方式等明確意見;

　?、苻k理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù);

　?、葙J款業(yè)務(wù)辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理;

　?、薅酱俳杩钊税春贤s定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)配合催收風(fēng)險貸款;

　　⑦信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報告，并承擔(dān)調(diào)查失誤、風(fēng)險分析失誤和貸后管理不力的責(zé)任。

　　信貸審查崗職責(zé)：(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　①表面真實性審查。對財務(wù)報表、商務(wù)合同等資料進行表面真實性審查，對明顯虛假的資料提出審查意見;

　?、谕暾詫彶?。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料、項目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等;

　　③合規(guī)性審查。審查借款人、借款用途的合規(guī)性，審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向政策，審查授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求;

　?、芎侠硇詫彶椤彶榻杩钚袨榈暮侠硇?，審查貸前調(diào)查中使用的信貸材料和信貸結(jié)論在邏輯上是否具有合理性;

　?、菘尚行詫彶椤彶槭谛艠I(yè)務(wù)主要風(fēng)險點及風(fēng)險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔(dān)保能力等，審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。

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　　3.審貸分離實施要點

　　(1)審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸

　　審貸分離的初衷就是通過調(diào)查與審查人員分離，杜絕信貸審查審批受人為因素的干擾，維護審查審批的獨立性和客觀性。因此，審查人員審查所需的資料、數(shù)據(jù)等由信貸調(diào)查人員從借款人處取得，審查人員原則上不與借款人單獨直接接觸。

　　對特大項目、復(fù)雜事項等確需審查人員接觸借款人的，應(yīng)經(jīng)過一定程序的批準(zhǔn)，在客戶經(jīng)理的陪同下實地進行調(diào)查。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　(2)審查人員無最終決策權(quán)

　　貸款審查只是貸款審批過程中的一個環(huán)節(jié)，不應(yīng)成為貸款審批流程的終點。審查人員即使對貸款發(fā)放持否定態(tài)度，也應(yīng)按正常的信貸流程繼續(xù)進行審批。最終審批人參考審查人員意見后，對是否批準(zhǔn)貸款提出明確的意見。信貸決策權(quán)應(yīng)由貸款審查委員會或最終審批人行使。

　　(3)審查人員應(yīng)真正成為信貸老師

　　審查人員應(yīng)具備經(jīng)濟、財務(wù)、信貸、法律、稅務(wù)等專業(yè)知識，并有豐富的實踐經(jīng)驗。審查人員信貸判斷的基礎(chǔ)不僅是客戶經(jīng)理提供的資料，還包括大量日常積累的信息，因此審查人員必須了解大量的國民經(jīng)濟和行業(yè)信息。只有這樣，才能對信貸調(diào)查人員提交的資料以及結(jié)論的真實性、合理性提出審查意見，站在更高的角度對貸款的可行性提出獨立的意見。

　　(4)實行集體審議機制

　　我國商業(yè)銀行為了彌補個人經(jīng)驗的不足，同時防止個人操縱貸款現(xiàn)象的發(fā)生，一般采取貸款集體審議決策機制，多數(shù)銀行采取設(shè)立各級貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)的方式行使集體審議職能。

　　貸審會作為授信業(yè)務(wù)決策的集體議事機構(gòu)，評價和審議信貸決策事項，為最終審批人提供決策支持。貸審會投票未通過的信貸事項，有權(quán)審批人不得審批同意，對貸審會通過的授信，有權(quán)審批人可以否定。這里的有權(quán)審批人主要指行長或其授權(quán)的副行長等。行長不得擔(dān)任貸審會的成員，但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會主任委員，但該主任委員不得同時分管前臺業(yè)務(wù)部門。

　　貸審會委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應(yīng)當(dāng)遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。未通過貸審會審查的授信可以申請復(fù)議，但必須符合一定條件，且間隔時間不能太短。貸審會成員發(fā)表的全部意見應(yīng)當(dāng)記錄存檔，且要準(zhǔn)確反映審議過程，以備后續(xù)的授信管理和履職檢查。

　　(5)按程序?qū)徟?環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：信貸授權(quán))

　　授信審批應(yīng)按規(guī)定權(quán)限、程序進行，不得違反程序、減少程序或逆程序?qū)徟谛艠I(yè)務(wù)。

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