2020初級銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》第六章講義:貸款業(yè)務流程
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【考點3】貸款業(yè)務流程
(一)公司貸款基本流程
一筆貸款的管理流程分為以下九個環(huán)節(jié):
1.貸款申請:貸款申請是貸款全流程管理的首要環(huán)節(jié);
2.受理與調查
3.風險評價:屬于貸款決策過程,是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié);
4.貸款審批:按照“審貸分離、分級審批”的原則進行審批;
5.合同簽訂:貸款合同基本內容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。
6.貸款發(fā)放:實行“貸放分離、實貸實付”;
7.貸款支付
8.貸后管理:主要包括:①監(jiān)督借款人的貸款使用情況;②跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力;③檢查貸款抵押品和擔保權益的完整性;
9.貸款回收與處置
貸款到期按合同約定足額歸還本息,是借款人履行階段借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業(yè)金融機構應提前提示借款人到期還本付息。對貸款需要展期的,貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性,確定展期期限,加強展期后管理。
(二)個人貸款基本流程
個人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。在貸款受理與調查環(huán)節(jié),通過面談制度,可以有效鑒別個人客戶身份,了解借款的真實用途,調查借款人的信用狀況和還款能力,從而有效防范個人貸款風險。
(三)貸款“三查”與全流程管控
1、全流程管理:將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。信貸管理分為貸前管理、貸中管理和貸后管理即“三查”三個環(huán)節(jié)。
2、誠信申貸
3、協(xié)議承諾:通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件,規(guī)范各方有關行為,明確各方權利義務。
4、貸放分控:將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立業(yè)務環(huán)節(jié),分別管理和控制,改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端,達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。
5、實貸實付:關鍵是讓借款人按貸款合同的約定用途,減少貸款挪用的風險
6、貸后管理:要監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;注重借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性
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