編輯推薦：2021年初級銀行從業(yè)資格考試報(bào)名時(shí)間及入口匯總

【考試內(nèi)容】

(一)掌握信貸授權(quán)與審貸分離的相關(guān)內(nèi)容；

(二)掌握授信額度的決定因素和確定流程；

(三)掌握貸款審查事項(xiàng)及審批要素。

1.貸款定價(jià)

(1)貸款定價(jià)的決定要素

貸款定價(jià)的形成機(jī)制比較復(fù)雜，市場、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)這三方面是形成均衡定價(jià)的三個主要力量。貸款定價(jià)通常由以下因素來決定：

貸款的定價(jià)=資金成本+經(jīng)營成本+風(fēng)險(xiǎn)成本+資本成本

資金成本包括債務(wù)成本和股權(quán)成本，經(jīng)營成本以所謂的部門成本包括在價(jià)格計(jì)算中。風(fēng)險(xiǎn)成本一般指預(yù)期損失，需要許多數(shù)據(jù)來確定一筆貸款的預(yù)期損失。資本成本主要是指用來覆蓋該筆貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)所需要的經(jīng)濟(jì)資本。在貸款定價(jià)中考慮資本成本是因?yàn)椋盒庞蔑L(fēng)險(xiǎn)引起的損失最終只有通過核銷撥備的方式彌補(bǔ)，遵循外部日益加強(qiáng)的監(jiān)管要求，獲得商業(yè)銀行股東所期望的投資收益率。RAROC在貸款定價(jià)中應(yīng)用的一般公式為：

RAROC=(某項(xiàng)貸款的一年收入-各項(xiàng)費(fèi)用-預(yù)期損失)/監(jiān)管或經(jīng)濟(jì)資本

式中，預(yù)期損失代表商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)提的各項(xiàng)準(zhǔn)備，而經(jīng)濟(jì)資本則是用來抵御商業(yè)銀行的非預(yù)期損失所需的資本。

(2)貸款定價(jià)的影響因素

貸款定價(jià)不僅受單個借款者風(fēng)險(xiǎn)的影響，還受商業(yè)銀行當(dāng)前資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的影響。

2.貸款發(fā)放

(1)授權(quán)管理

授信權(quán)限管理通常遵循以下原則：

①給予每一交易對方的信用須得到一定權(quán)利層次的批準(zhǔn)；

②集團(tuán)內(nèi)所有機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用決策時(shí)應(yīng)遵循一致的標(biāo)準(zhǔn)；

③債項(xiàng)的每一個重要改變(如主要條款、抵押結(jié)構(gòu)及主要合同)應(yīng)得到一定權(quán)利層次的批準(zhǔn)；

④交易對方風(fēng)險(xiǎn)限額的確定和單一信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的管理應(yīng)符合組合的統(tǒng)一指導(dǎo)及信用政策，每一決策都應(yīng)建立在風(fēng)險(xiǎn)—收益分析基礎(chǔ)之上；

⑤根據(jù)審批人的資歷、經(jīng)驗(yàn)和崗位培訓(xùn)，將信用授權(quán)分配給審批人并定期進(jìn)行考核。

(2)授信審批

授信審批或信貸決策一般應(yīng)遵循下列原則：

①審貸分離原則。

②統(tǒng)一考慮原則。

③展期重審原則。

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