第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

第一單元 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

知識(shí)要求

一、風(fēng)險(xiǎn)

(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念

(二)風(fēng)險(xiǎn)特征

1、客觀性

人們?cè)谝欢ǖ臅r(shí)間和空間可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性改變某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的(頻率和損失程度)，但絕對(duì)不可能徹底消滅風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)可以用客觀尺度來(lái)測(cè)量，可以根據(jù)(概率論)來(lái)度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的大小。

2、普遍性

3、不確定性

風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間是不確定的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的。

4、可測(cè)性

保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)一般是在(概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì))的基礎(chǔ)上可測(cè)算的且當(dāng)事人雙方均無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的純粹風(fēng)險(xiǎn)

5、發(fā)展性

風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可以變化，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大小可以變化，風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)可以變化。

(三)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

1、風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。

2、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成傷害損失的事件。

3、風(fēng)險(xiǎn)損失：直接損失與間接損失。風(fēng)險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量

4、風(fēng)險(xiǎn)載體：風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體。人或者物。

例如：車(chē)速過(guò)快→撞車(chē)→直接損失(車(chē)毀)、間接損失(收入減少)。風(fēng)險(xiǎn)載體是車(chē)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)

1、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn)(按風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果分類(lèi))

(1)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

(2)純粹風(fēng)險(xiǎn)

2、自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(按風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分類(lèi))

(1)自然風(fēng)險(xiǎn)

(2)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

3、基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)(按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍分類(lèi))

(1)基本風(fēng)險(xiǎn)

(2)特定風(fēng)險(xiǎn)

4、人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)(前兩種是按受損對(duì)象分的)

(1)人身風(fēng)險(xiǎn)

(2)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

(3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：比如產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷帶來(lái)的傷害。

(4)信用風(fēng)險(xiǎn)：A與B簽訂合同。一方付了錢(qián)，對(duì)方不給貨。或一方給了貨，對(duì)方不付錢(qián)。

(五)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響

人們必須留存必要的資金應(yīng)付損失發(fā)生對(duì)其財(cái)務(wù)所帶來(lái)的巨大打擊，風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的物質(zhì)損失會(huì)使人們消費(fèi)水平降低，損失導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加。

(六)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提

2、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響

3、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存在著互制互促的關(guān)系

二、保險(xiǎn)

(一)保險(xiǎn)的定義

1、從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看：

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)是一種金融行為，保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的行為

2、從法律角度看

《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)指的是(商業(yè)保險(xiǎn))。

(二)保險(xiǎn)要素

1、保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在

2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力

3、保險(xiǎn)的功能要素：損失賠償

(三)保險(xiǎn)的特性

1、經(jīng)濟(jì)性

2、互助性

3、契約性

4、科學(xué)性

(四)可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件

1、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)

2、風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性

3、風(fēng)險(xiǎn)所致的損失是可以預(yù)測(cè)的

4、損失的程度不要偏大或偏小

5、存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位

6、損失的發(fā)生純屬意外

(五)保險(xiǎn)的分類(lèi)

1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)

(1)商業(yè)保險(xiǎn)

(2)社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法建立的一種社會(huì)保障制度，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋的特點(diǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的最重要組成部分。

(3)政策保險(xiǎn)：分為社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類(lèi)。具體項(xiàng)目有：國(guó)民生活保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)。

2、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

(2)人身保險(xiǎn)

(3)責(zé)任保險(xiǎn)

投保的責(zé)任保險(xiǎn)中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的(民事賠償責(zé)任)。

(4)信用保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)的投保人是債權(quán)人。保證保險(xiǎn)的投保人是債務(wù)人。

信用保險(xiǎn)包括：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)(政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn))、出口信用保險(xiǎn)。

保證保險(xiǎn)包括：合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)和忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。

3、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類(lèi)

(1)原保險(xiǎn)

(2)共同保險(xiǎn)

(3)重復(fù)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值

(4)再保險(xiǎn)

4、按實(shí)施方式分類(lèi)

(1)自愿保險(xiǎn)

(2)強(qiáng)制保險(xiǎn)

(六)保險(xiǎn)的職能和作用

1、保險(xiǎn)的基本職能

(1)分散風(fēng)險(xiǎn)

(2)補(bǔ)償損失

2、保險(xiǎn)的派生職能

(1)融通資金

(2)防災(zāi)防損

(3)社會(huì)管理

(4)分配職能

(5)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

3、保險(xiǎn)的作用

(1)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

(2)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

(七)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

1、保險(xiǎn)的目的和主體不同

2、保險(xiǎn)的對(duì)象不同

3、保險(xiǎn)的實(shí)施方式及保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同

4、保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同。社會(huì)保險(xiǎn)首先考慮公平，而商業(yè)保險(xiǎn)更多考慮效率。

5、權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同

6、待遇水平的給付辦法不同

7、管理體制不同

8、立法范疇不同

(八)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別

1、實(shí)施方式不同

2、給付與反給付不同

3、目的不同

4、作用不同

(九)保險(xiǎn)與保證的區(qū)別

(十)改革開(kāi)放后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

工作要求

工作程序

第一步：分析客戶面臨的人身保險(xiǎn)

第二步：分析客戶面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

第三步：分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

第四步：分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)

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