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第四章 風險管理和保險規(guī)劃

第四單元 人身保險產品介紹

一、人身保險概述

(一)人身保險的定義

保險的標的是人的身體和生命。

(二)人身保險的特點

1、保險標的的不可估價性

2、保險標的的定額給付性

3、保險期限的長期性

4、生命風險的相對穩(wěn)定性

5、人身保險的儲蓄性

(三)人身保險合同的主要條款簡介

1、不可抗辯條款

可抗辯期，時間期限為(合同訂立的最初兩年)。

2、年齡誤告條款

3、寬限期條款

客戶詢問如在保單寬限期內未及時繳納保險費，則(合同仍然有效)。

4、保費自動墊繳條款

5、復效條款

6、所有權條款

7、不喪失價值條款

客戶詢問享有保單現金價值，不因保單效力的變化而喪失的為(保單所有人)。

8、保單貸款條款

根據保險貸款條款，投保人在繳納保費一定年限后，如有臨時性的經濟上的需要，可以將保單作為抵押向保險人申請貸款，貸款金額以(現金價值的一定比例)為限。

9、保單轉讓條款

如果受益人為不可變更的受益人，則(需要先經受益人同意，再行轉讓)。

10、受益人條款

11、紅利任選條款

12、保險金給付任選條款：一次性給付現金、利息收入、定期收入、定額收入、終身收入方式。

13、自殺條款

14、戰(zhàn)爭除外條款

15、共同災難條款

客戶詢問如果第一受益人與被保險人同時意外死亡，不能證明死亡時間，投保人為不同于被保險人和第一受益人的第三人，則(推定第一受益人先死)。

二、人壽保險

1、定期壽險

(定期人壽保險)是以被保險人在規(guī)定時期內以死亡為條件，而由保險人給付保險金的一種人壽保險。

2、生死兩全保險。既提供死亡保障，又提供生存保障的保險。

3、終身壽險

4、萬能壽險。保費繳納靈活，保單的保險金額可以調整的壽險

5、變額萬能壽險

6、分紅保險

分紅保險的紅利來源于(死差益、利差益和費差益)所產生的可分配盈余。

三、健康保險

1、重大疾病保險

2、個人醫(yī)療費用保險

3、長期護理保險

4、傷殘收入保險

四、年金保險

被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則且定期向被保險人給付保險金的保險。

按照不同標準，年金保險可劃分為不同的種類：

1、按照年金保險的購買方式分類

(1)躉繳年金

(2)分期年金

(3)均衡年金

2、按照年金保險給付頻率的不同分類

(1)按年給付年金

(2)按季給付年金

(3)按月給付年金

3、按照年金保險給付日期的不同分類

(1)期初給付年金

(2)期末給付年金

4、按照年金保險給付的不同起始時間分類

(1)即期年金

(2)延期年金

5、按照年金保險給付的期限分類

(1)終身年金

①純粹終身年金

②固定期間終身年金

③帶返還終身年金

(2)定期年金

6、按照年金領取人數分類

(1)個人年金

(2)聯合生存年金

①以共同生存為條件。共同生存年金保險。

②只要有一人生存。最后生存者年金保險。

7、按照保險費有無返還來劃分

(1)無返還年金

(2)返還年金

8、按照年金價值和保費繳納有無保證或是否可變分類

(1)固定年金

(2)變額年金

根據年金合同的類型，有些個人年金合同會包含一些附加條款：

(1)延期年金合同

①受益人條款

②提現條款

(2)固定保費條款

①寬限期條款

②復效條款

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