知識點：個人貸款押品管理

一、基本概念與原則

押品管理是指押品的受理、審查、評估、權利設立、監(jiān)控、返還與處置等一系列活動。

l合法性原則。

l有效性原則。

l審慎性原則。

l差別化原則。

l平衡制約原則。

二、押品管理基本流程

(1)材料受理；

(2)審查：對押品的形式要件和抵質押權設立的合法性、合規(guī)性、有效性進行審查；

(3)押品價值評估；

(4)抵質押權的設立與變更；

(5)押品的日常管理：對抵質押權證的保管、出入庫、押品日常監(jiān)控等環(huán)節(jié)進行管理；

(6)押品的返還與處置：對抵質押權證的返還、移交、處置等環(huán)節(jié)進行

三、押品價值評估

1.評估方式

(1)內部評估方式：內部評估方式是指由銀行的內部評估人員對擬接受押品進行價值評估，并由內部評估人員所在部門負責人或其授權人負責對評估價值進行審核確認。

(2)外部評估方式：外部評估方式是指由銀行認可的合作評估機構的外部評估師對銀行擬接受的押品進行價值評估，并出具評估報告。

(3)直接評估方式

直接評估方式是指參考公開市場價格、歷史平均價格或最近成交價格，按照審慎原則直接確定擬接受押品的評估價值。對下列授信業(yè)務項下的押品，可采用直接評估方式：

①低信用風險信貸業(yè)務；②保證金、存單、票據(jù)、黃金、倉單、動產(chǎn)(大宗商品)質押授信業(yè)務；③首次交易住房做抵押的個人住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)；④對優(yōu)質客戶發(fā)放的以住房做抵押、申請貸款成數(shù)低于50%的個人再交易住房貸款(貸款金額在1000萬元以下)、個人消費貸款和個人助業(yè)貸款。

2.評估方法

(1)市場法：市場法又稱為市場比較法或比較法，指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價格，經(jīng)過直接比較或類比分析來估測資產(chǎn)價值的各種評估技術方法的總稱。

(2)收益法：收益法是指通過估測被評估資產(chǎn)未來預期收益的現(xiàn)值來確定資產(chǎn)價值的各種評估方法的總稱。

(3)成本法：成本法是指首先估測被評估資產(chǎn)的重置成本，然后估測被評估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并將其從重置成本中予以扣除而得到被評估資產(chǎn)價值的各種評估方法的總稱。

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