編輯推薦：2016年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》各章節(jié)考點(diǎn)精選匯總

　　個(gè)人汽車(chē)貸款的基礎(chǔ)知識(shí)

　　n 　個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)

　　n 個(gè)人汽車(chē)貸款的特征和發(fā)展歷程

　　n 個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運(yùn)行

　　n 掌握個(gè)人汽車(chē)貸款的要素

　　一、個(gè)人汽車(chē)貸款含義和分類(lèi)

　　個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

　　個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)。自用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē);商用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。

　　個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的汽車(chē)。

　　二、個(gè)人汽車(chē)貸款特征和發(fā)展歷程

　　個(gè)人汽車(chē)貸款特點(diǎn)體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

　　1、作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地

　　從國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程來(lái)看，汽車(chē)貸款除了是商業(yè)銀行個(gè)人信貸的重要產(chǎn)品外，其在汽車(chē)市場(chǎng)中的地位和作用也非常突出。

　　2、與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系

　　由于汽車(chē)銷(xiāo)售領(lǐng)域的特色，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完成的。首先，借款申請(qǐng)人要從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷(xiāo)商處;其次，由于汽車(chē)貸款多實(shí)行所購(gòu)車(chē)輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　此外，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等

　　3、風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大

　　由于汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的標(biāo)的產(chǎn)品為移動(dòng)易耗品，以汽車(chē)作抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用有限，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于住房貸款來(lái)說(shuō)更難把握。特別是在國(guó)內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，商業(yè)銀行對(duì)借款人的資信狀況較難評(píng)價(jià)，對(duì)其違約行為缺乏有效的約束力。因此，汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度相對(duì)較大。

　　二、個(gè)人汽車(chē)貸款特征和發(fā)展歷程

　　個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程

　　國(guó)內(nèi)最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的，最早出現(xiàn)于1993年。

　　進(jìn)入21世紀(jì)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民消費(fèi)水平不斷提高，對(duì)私家車(chē)消費(fèi)的市場(chǎng)需求迅速增長(zhǎng)。

　　2001年下半年起，國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)迅速升溫，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。2002年，汽車(chē)貸款余額新增700多億元，達(dá)到1 150億元。2003年上半年，僅第一季度新增貸款余額就達(dá)200多億元。

　　2004年8月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》。都與1998年的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：

　　首先，調(diào)整了貸款人主體范圍。

　　從四家國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大為：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)

　　其次，細(xì)化了借款人類(lèi)型。

　　將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人，并首次明確除中國(guó)公民以外，在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款。

　　最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車(chē)的品種。

　　首先在名稱(chēng)上對(duì)汽車(chē)貸款進(jìn)行了重新定位，刪除了“消費(fèi)”二字，其次在第四條中將可以通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)的品種分為自用車(chē)和商用車(chē)，明確規(guī)定貸款人可以為以營(yíng)利為目的的汽車(chē)提供信貸支持。

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