特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險(xiǎn)基礎(chǔ)匯總

　　風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的概念

　　風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它一般有兩種含義，一是可能存在損失;二是該損失是不確定的。

　　2.損失頻率與損失程度

　　損失頻率亦稱損失機(jī)會，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù)。

　　損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。

　　損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：即往往是損失頻率很高，但損失程度不大;損失頻率很低，但損失程度大。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)與概率

　　概率是不確定事件的確定性程度。用公式表示：0≤P(A)≤1。其中：

　　A表示某種隨機(jī)事件;

　　P表示事件的概率逐漸趨于某個常數(shù);

　　P(A)表示常數(shù)P為事件A的概率;

　　1表示事件必然發(fā)生的概率;

　　0表示不可能事件的概率。

　　以概率為尺度，從數(shù)量的角度來研究隨機(jī)現(xiàn)象變動的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。概率大，表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就大;反之，概率小，則表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就小。概率值永遠(yuǎn)是正數(shù)。如果將同類事件的所有不同結(jié)果的概率都相加，則概率之和必為1。

　　大數(shù)法則是概率論的法則之一，也是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。它指在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。

　　4.危險(xiǎn)單位

　　危險(xiǎn)單位是發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的物損失的范圍。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

　　風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個基本要素構(gòu)成。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)因素

　　風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)劃分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。

　　實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，是有形的并能直接影響事物物理功能的有形因素。

　　道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。

　　心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，又稱風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的因素。

　　以上三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素屬于與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者歸入無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)事故

　　風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。

　　3.損失

　　損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

　　風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。這三者的關(guān)系為：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因;

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介;

　　(3)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。故風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生會造成損失。

　　(三)風(fēng)險(xiǎn)的種類

　　對風(fēng)險(xiǎn)的基本分類方法如下：

　　1.純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

　　純粹風(fēng)險(xiǎn)指只可能造成損失而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

　　投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指既能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。

　　2.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

　　靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力變動或人的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

　　動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

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　　3.基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

　　基本風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。所以基本風(fēng)險(xiǎn)是在全社會范圍普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　特定風(fēng)險(xiǎn)(Particular　risk)是指與某特定人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。所以特定風(fēng)險(xiǎn)一般由特定的個人所引起，而且損失僅涉及個人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利方與義務(wù)方之中，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)

　　自然風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)樽匀滑F(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　社會風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)閭€人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動過程中，由于各種因素的變動或估計(jì)的錯誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族、宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)

　　可管理風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測及控制的風(fēng)險(xiǎn);

　　不可管理風(fēng)險(xiǎn)則是不可以預(yù)測及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)成本

　　風(fēng)險(xiǎn)成本是指因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

　　風(fēng)險(xiǎn)成本一般分為三類：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本

　　風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失成本和間接損失成本共同構(gòu)成。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本

　　風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本是指風(fēng)險(xiǎn)對社會經(jīng)濟(jì)、福利、社會生產(chǎn)率、社會資源配置以及社會再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防或控制成本

　　風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防或控制成本是指為預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失，必須采取各種措施而支付的費(fèi)用。具體包括資本支出和折舊費(fèi)、安全人員費(fèi)(含薪金、津貼、服裝費(fèi)等)、訓(xùn)練計(jì)劃費(fèi)用、施教費(fèi)以及增加的機(jī)會成本。

　　(五)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透過對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一般由兩個部分組成：按時(shí)間劃分為損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

　　(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　?、俳档蛽p失成本。

　　②減輕和消除精神壓力。

　　(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

　?、倬S持企業(yè)的生存。

　?、谏a(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。

　?、郾３制髽I(yè)的服務(wù)能力。

　?、苈男猩鐣?zé)任。

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　　(六)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

　　風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評價(jià)五個主要環(huán)節(jié)。

　　1.風(fēng)險(xiǎn)的識別

　　風(fēng)險(xiǎn)的識別是指經(jīng)濟(jì)單位和個人對所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)的估測

　　風(fēng)險(xiǎn)的估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)對策和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

　　風(fēng)險(xiǎn)對策是在識別風(fēng)險(xiǎn)和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類：其中控制法的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件。而財(cái)務(wù)法是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。

　　(1)控制法

　　控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：

　　1)避免

　　避免是放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。

　　2)預(yù)防

　　預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。

　　3)抑制

　　抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或之后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。

　　4)風(fēng)險(xiǎn)中和

　　風(fēng)險(xiǎn)中和是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會與獲利機(jī)會進(jìn)行平分。

　　5)集合或分散

　　集合或分散是集合性質(zhì)相同的多數(shù)單位來直接分擔(dān)所遭受的損失，以提高每一單位承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　(2)財(cái)務(wù)法

　　財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。

　　1)自留或承擔(dān)

　　自留是經(jīng)濟(jì)單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。

　　自留有主動自留和被動自留之分。

　　2)轉(zhuǎn)移

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識地將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。

　　直接轉(zhuǎn)移是風(fēng)險(xiǎn)管理人將與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)移給他人;

　　間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)本身的條件下將與財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)

　　風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。

　　(七)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　1.可保風(fēng)險(xiǎn)

　　可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列5個條件：

　　(1)可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。

　　意外指非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)，為法律所禁止，與社會道德相矛盾;必然發(fā)生為人們準(zhǔn)確預(yù)期。因此，故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移。如賭博、自然損耗、機(jī)器磨損等則為不可保風(fēng)險(xiǎn)，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可能為保險(xiǎn)人承保。非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。

　　(5)風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。

　　以上五個可保風(fēng)險(xiǎn)條件相互聯(lián)系、相互制約。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

　　風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)存在著密切關(guān)系：

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　(3)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　(4)保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。

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