特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險基礎匯總

　　保險合同的成立和生效

　　(一)保險合同的成立

　　保險合同的成立需經(jīng)過要約和承諾兩個階段。一般保險實務中，投保人填寫投保單為要約，保險人經(jīng)審查后同意承保為承諾。但有時，保險人在審查后增加新的條件，應視為一個新的要約，需要投保人的承諾，保險合同才成立。

　　(二)生效

　　保險合同成立后，如果合同中約定有生效時間的，按照約定時間，合同發(fā)生效力;如果合同中沒有約定的，按照法律規(guī)定，自合同成立時生效。

　　(三)保險合同的內容

　　保險合同應當包括下列事項：保險人名稱和住所;投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所;保險標的;保險責任和責任免除;保險期間和保險責任開始時間;保險價值;保險金額;保險費以及支付辦法;保險金賠償或者給付辦法;違約責任和爭議處理以及訂立合同的確切日期。

　　(四)保險利益

　　保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。我國保險法規(guī)定，投保人對保險標的應當有保險利益，否則保險合同無效。

　　1.保險利益的主體

　　保險法規(guī)定投保人必須有保險利益，但從保險的原理上說，要求保險利益的存在是為了防止賭博行為和道德風險的發(fā)生，即防止對保險標的毫無利益關系的人取得保險金。投保人負擔支付保險費的義務，但在發(fā)生保險事故時被保險人或人身保險合同中的受益人有權請求支付保險金，因此真正應當對保險標的具有保險利益的人應是被保險人。

　　2.財產保險中的保險利益

　　在財產保險中，保險利益主要包括以下幾種：

　　(1)財產上的現(xiàn)有利益，包括所有權、抵押權、留置權等產生的保險利益;

　　(2)因現(xiàn)有利益而產生的預期利益，如工廠權利人對正常經(jīng)營產生的利潤享有的利益;

　　(3)因債務不履行或者因侵權行為產生的責任的消極利益。

　　財產保險合同一般要求在保險事故發(fā)生時，被保險人必須有保險利益。否則，保險人可以拒絕賠償;投保時并不要求一定存在保險利益，如海上貨物運輸保險中，投保人在訂立保險合同時并不一定具有保險利益。

　　3.人身保險中的保險利益

　　我國保險法規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　人身保險中，要求在訂立保險合同時投保人必須對被保險人有保險利益，否則保險合同無效;而保險事故發(fā)生時，并不要求保險利益仍然存在，因為人身保險金通常有儲蓄的性質，前期繳納的保險費要保障此后幾年甚至幾十年內發(fā)生的保險事故，如果因為其間投保人喪失保險利益，而剝奪了受益人的保險金請求權，對受益人不公平。

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