財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義有廣義和狹義兩種：廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。從狹義來說，單指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其包括的主要險(xiǎn)種為火災(zāi)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。物業(yè)管理中涉及的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是物業(yè)的火險(xiǎn)。

　　1.火災(zāi)保險(xiǎn)

　　火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，它是對因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保三種危險(xiǎn)，即火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險(xiǎn)如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是由火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。

　　(1)火災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍

　　火災(zāi)保險(xiǎn)對因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險(xiǎn)人同意并締結(jié)特別合約，對下列財(cái)產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險(xiǎn)合同不予承保：①寄托或寄售的貨物;②金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等;③票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價(jià)證券以及圖冊、文件、槍枝彈藥、爆炸物品等。

　　(2)火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任

　　火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括：①保險(xiǎn)標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失;②由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等戰(zhàn)爭或政治風(fēng)險(xiǎn);③直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;④投保人的故意行為或重大過失。

　　(3)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的賠償計(jì)算

　　固定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可以按重置重建價(jià)值確定。固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是指出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計(jì)算賠償金額：

　?、偃繐p失。保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)價(jià)值為限;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。

　?、诓糠謸p失。按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算;如果是按賬面原值加成數(shù)，或按重建重置價(jià)值投保的財(cái)產(chǎn)，則按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。

　?、廴绻ｋU(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不是一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)計(jì)算，其中每項(xiàng)固定財(cái)產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時(shí)確定的保險(xiǎn)金額。

　　(4)火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率

　　火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有分類法和表定法兩種：

　?、俜诸愘M(fèi)率：即將性質(zhì)相同的危險(xiǎn)進(jìn)行歸類，給每類以確定的費(fèi)率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。我國按建筑物占有性質(zhì)分為工業(yè)險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三類，其中又分為六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)，五級(jí)倉儲(chǔ)險(xiǎn)及五級(jí)普通險(xiǎn)。

　?、诒矶ㄙM(fèi)率：即在以上分類費(fèi)率的基礎(chǔ)上，按各種危險(xiǎn)因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費(fèi)率。表定費(fèi)率調(diào)整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的;位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性;構(gòu)造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式;防護(hù)，指消防設(shè)備及消防人員的配備。

　　2.物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍

　　物業(yè)火險(xiǎn)投保范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑內(nèi)物件火險(xiǎn)。也可以說成是不動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)和動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。對于這兩種情況，物業(yè)管理人應(yīng)作不同的考慮。

　　(1)建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)

　　建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)通常包括建筑物的外墻、地基、梁柱、室內(nèi)固定間隔、公共設(shè)施和設(shè)備等?？紤]購買建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理人要作決策：是選擇購買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只有購買公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。具體決策標(biāo)準(zhǔn)是：如果管理公約已有明確規(guī)定，則遵守管理公約的規(guī)定;如果管理公約沒有規(guī)定，則物業(yè)管理企業(yè)就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。因?yàn)檎髽堑慕Y(jié)構(gòu)火險(xiǎn)與公共部位的火險(xiǎn)，在投保范圍上有很大程度的不同，因而其保險(xiǎn)費(fèi)也有相當(dāng)大的差別。值得注意的是，如果物業(yè)管理企業(yè)決定只購買公共部位的火險(xiǎn)，則必須同時(shí)通知該座建筑內(nèi)的所有業(yè)主，讓他們知道這個(gè)決定。因?yàn)樗麄冇袡?quán)知道這個(gè)重大情況，而為他們各自的物業(yè)作出投保與否的決策。

　　(2)物業(yè)內(nèi)物品的火險(xiǎn)

　　由于物業(yè)內(nèi)物品在遭受火災(zāi)時(shí)所受到損失的程度和機(jī)率都較高，所以其保費(fèi)較高。除非物業(yè)管理企業(yè)負(fù)責(zé)管理的建筑為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價(jià)值，否則很難掌握各單位內(nèi)所存放的物品的數(shù)量并作出準(zhǔn)確的估價(jià)來投保。

　　3.物業(yè)綜合險(xiǎn)

　　對物業(yè)除了保火險(xiǎn)外，通常對其他的風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般來說對這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購買一個(gè)物業(yè)(財(cái)產(chǎn))的綜合險(xiǎn)。

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